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마지막 업데이트: 2022년 4월 11일 | 0개 댓글
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Adjust 가상화폐 앱 블로그 2022: 1편 2021년 가상화폐 사용과 앱 다운로드의 폭발적인 증가

Bitcoin에서 NFT, Web 3, Metaverse에 이르기까지 암호화폐와 디지털 자산은 2021년 테크 분야에서 가장 뜨거운 주제였습니다. 자산으로서의 가상화폐에 대한 관심이 세계적으로 급증한 2021년에는 가상화폐 광풍이 전 세계를 휩쓸었다 해도 과언이 아닐 것입니다. 일론 머스크, 잭 도시와 같은 테크 업계 총수와 유명인사들이 가상 화폐 자산에 대한 공식적인 지지를 표명함에 따라 도지코인이나 시바이누 코인과 같은 소위 '밈코인(memecoin)'이 폭발적인 인기를 끌었으며, NFT는 유행이 되었습니다. 이러한 흐름에 따라 가상화폐 거래 앱은 광고 업계에서 중요한 부분을 차지하게 되었습니다. 그렇다면 2021년 가상화폐 광풍의 배경은 무엇이며, 이는 모바일 생태계에 어떠한 영향을 가져올까요?

핀테크 앱과 NFT 월렛, 가상화폐 지원 게임 등 가상화폐 사용이 확산됨에 따라 가상화폐 앱 시장의 경쟁도 점차 심화될 것으로 예상됩니다. Adjust와 같은 MMP는 빠르게 성장하는 가상화폐 앱 카테고리를 위해 유저 유치와 측정, 고가치 유저 유지에 꼭 필요한 솔루션을 다양하게 제공하고 있습니다.

Adjust는 총 5편으로 구성된 본 시리즈를 통해 급부상한 모바일 가상화폐 생태계를 살펴보고, 가상화폐 앱의 종류와 퍼포먼스, 어트리뷰션과 모바일 측정을 통한 UA 개선 전략에 대해 소개하고자 합니다. 아래의 1편에서는 가상화폐의 사용 확산을 촉진한 주요 트렌드 및 가상화폐 앱에 미친 영향에 관해 확인하실 수 있습니다.

2021년: 가상화폐 사용 확산의 해

비트코인의 주류화

비트코인과 기타 가상화폐들은 오랫동안 투기 자산으로 여겨져 왔으나, 2021년에는 여러 촉매 요인으로 인해 디지털 자산이 주류화되기 시작했습니다. 2021년 2월 비트코인의 시가 총액은 $1조를 돌파하여, 가장 빠르게 성장한 자산이 되었습니다. 전체 가상화폐 시장은 작년 여름 잠시 주춤하는 모습을 보였지만 소액 투자자들의 열렬한 지지, 기술의 성숙 및 증가한 기관 투자가들의 관심에 힘입어 11월 시가총액 $3조를 기록하였습니다.

규제 불확실성이 기관 투자가의 가상화폐 자산 도입 주류화에 걸림돌로 작용하고 있음에도 불구하고 2020년 말과 2021년에는 기관의 가상화폐 도입이 막대하게 늘어났습니다. MicroStrategy, Square, Tesla와 같은 상장 기업들 또한 최초로 기업 대차대조표에 비트코인을 포함했습니다. 6월에는 엘살바도르가 국가 중 최초로 비트코인을 법정 통화로 채택하였고, 그 해 10월 ProShares의 비트코인 선물 ETF가 뉴욕 거래소에 상장된 이후 미국의 승인을 받은 비트코인 ETF 2종목이 추가 상장되었습니다. 미국 의회에서는 비트코인 청문회가 열리는 등 전 세계적으로 규제 움직임이 꾸준히 이어지고 있으며, 각국의 정부는 기술 혁신을 옥죄이지 않으면서 비트코인을 기존의 제도에 통합하는 방식을 모색하고 있습니다.

가상화폐를 통합한 결제 시스템의 증가

2021년에는 주요 결제 플랫폼들 또한 전례 없는 규모로 디지털 자산을 통합하기 시작했습니다. PayPal은 가상화폐 수요가 "기대보다 훨씬 높다"며, 2020년 말부터 미국의 소비자들에게 가상화폐의 거래와 보유를 지원하기 시작하였고, 미국 업체에 한해 BTC, ETH, LTC, BCH를 결제 수단으로 지원하고 있습니다. Venmo와 Cash App 등 인기 결제 앱들 또한 가상화폐 구매와 이체 기능을 지원하며, Square는 가상화폐에 주력하기 위해 블록체인에서 따온 'Block'으로 회사명을 변경하기도 했습니다.

이러한 흐름에 따라 VISA는 가상화폐 자문 서비스 출시 이후 미국 달러에 연동된 USDC 스테이블코인을 사용하여 이더리움 블록체인을 통해 Visa와의 거래를 정산하는 프로그램을 시작하고 CryptoPunk NFT를 구매했습니다. Mastercard는 아태 지역에 가상화폐와 연계된 새 신용카드 상품을 발표했으며, Gemini 거래소와의 제휴를 통해 가상화폐로 리워드를 제공하는 것을 시작으로 2022년에는 더 많은 가상화폐 관련 파트너십을 체결할 것으로 보입니다. 결제는 Adjust와 같은 어트리뷰션 제공자가 측정할 수 있는 여러 인앱 유저 활동 중 하나로, 앱 성장 전략에 중요한 인사이트로 활용될 수 있습니다.

NFT의 대유행

2021년 주목받기 시작한 또 다른 디지털 자산인 NFT(non-fungible token, 대체 불가 토큰)는 디지털 아트를 소유하는 방식으로서 인기가 급증하고 있습니다. 아티스트인 Beeple은 3월 자신의 작품인 “Everydays: The First 5000 Days”를 NFT로 판매하여, 크리스티 경매에서 최고가인 $6,930만에 낙찰되었습니다. 이는 주요 경매에서 디지털 자산이 판매되는 첫 사례이자, 이더리움을 결제 수단으로 인정한 첫 사례였습니다. 소더비 또한 10월 NFT 미술 시장에 뛰어들어, NFT 덕에 역대 최대 경매액 을 달성했다고 발표했습니다.

여러 유명인사들이 CryptoPunk나 Bored Ape Yacht Club(BAYC)과 같은 NFT 컬렉션을 포용함에 따라 NFT는 더욱 각광받고 있으나, 이에 따른 비판 또한 존재합니다. 크리에이터 경제를 혁신할 수 있는 NFT의 잠재력은 높이 평가되나, 일각에서는 이러한 열풍이 과장된 다양한 화폐 거래 것이며 NFT의 환경 영향과 불공정한 경제적 여파에 대한 비판이 제기되고 있습니다. NFT의 정의와 모바일 산업에 미치는 영향, NFT 세계에서 MMP의 역할에 대해서는 본 시리즈의 다음 편에서 더욱 심도있게 다루도록 하겠습니다.

가상화폐 거래 앱 다운로드의 폭증

가상화폐에 대한 폭발적인 관심은 2021년 유저의 급증으로 이어져, 2월과 5월 사이에만 가상화폐 유저가 1억 6백만 명에서 2억 3백만 명으로 두 배 가량 증가했습니다. 이러한 유저 급증은 가상화폐 거래소 앱의 다운로드에 직접적인 영향을 주었습니다. Sensor Tower의 데이터에 따르면, 가상화폐 앱은 2021년 설치 기준 점유율이 3배 가까이 증가했으며, 상반기에는 다운로드 수 기준 주식 거래 앱을 제치고 주요 자산 거래 앱 카테고리에 올랐습니다. App Radar의 데이터는 Google Play에서 가상화폐 앱 다운로드가 560% 급증하여, 2020년 1,350만 건에서 2021년 8,290만 건을 기록했음을 보고했습니다.

가상화폐와 NFT 사용이 확산됨에 앱들간의 경쟁은 더욱 치열해질 것으로 보입니다. 급속도로 팽창하는 가상화폐 앱 카테고리에서 성공하려면 고가치 유저를 유치 및 유지할 수 있어야 합니다. Adjust와 같은 MMP는 고가치 유저와 유입원 파악, 유저 획득(UA) 캠페인 최적화, 이탈률, 첫 구매까지의 평균 시간 등 유저 여정과 유지율 전략 구축에 핵심적인 유저 KPI를 측정하는데 필수적인 툴을 제공합니다.

본 시리즈의 후속편에서는 2022년 모바일 가상화폐 앱의 현 단계를 진단하고, 다음을 살펴볼 예정입니다.

  • 블록체인과 가상화폐의 개념과 모바일과의 관계
  • NFT, 블록체인 게임, 메타버스가 2022년의 다양한 화폐 거래 주요 토픽인 이유
  • 설치와 세션 수 등의 주요 지표에 기반한 2021년 가상화폐 앱의 퍼포먼스 분석
  • 유저 인게이지먼트와 유지율 측면에서 가상화폐 앱과 주식 거래 앱의 비교
  • 가상화폐 앱의 UA와 시장 점유율 개선 방법
  • 가상화폐 앱 개발자가 Adjust와 같은 MMP를 통해 측정, 자동화, 데이터 보호를 개선할 수 있는 방법

자세한 내용은 Adjust에서 곧 출시 예정인 "Adjust 가상화폐 앱 가이드 2022"를 다운로드하여, 2022년 가상화폐와 핀테크 앱의 주요 트렌드, 성장 동력 및 기회에 관해 알아보세요.

가상화폐 신흥강자 업비트… 빗썸과 양강구도 되나

가상화폐거래소 업비트가 설립 두 달 만에 거래소 업계의 판을 뒤집고 있다. 100종이 넘는 다양한 거래 화폐와 낮은 수수료, 사용 편의성 등을 앞세워 빗썸, 코인원, 코빗 등 기존 가상화폐거래소 ‘빅3’ 체제를 무너뜨리는 모양새다. 업비트는 이석우 전 카카오 공동대표를 영입하며 가상화폐거래소 시장 재편을 위한 시동을 걸었다.

◆양강체제 구축 나선 업비트

사진=게티이미지

사진=게티이미지 이달 들어 비트코인 가격 상승률이 91%로 주춤한 반면 버지(2570%), 엔엑스터(749%) 등 다른 가상화폐들의 가격이 급등하자 거래자들은 업비트로 몰렸다. 업비트에서 거래되는 가상화폐 종류는 빗썸(12개)보다 10배가량 많은 119개에 달하기 때문이다.

업비트 거래 규모도 급속도로 커지고 있다. 업비트는 지난 20일 보도자료를 통해 “하루 최대 거래대금이 10조원, 하루 평균 거래액이 5조원에 달해 국내 1위뿐만 아니라 글로벌 1위 규모의 거래소로 올라섰다”고 주장했다. 업계 관계자는 “비트코인을 앞세워 국내 가상화폐 거래의 70%를 차지하던 빗썸과 신흥 강호 업비트가 양강체제를 구축하는 모양새”라고 말했다.

가상화폐 신흥강자 업비트… 빗썸과 양강구도 되나

업비트는 카카오가 투자한 핀테크(금융기술) 전문기업 두나무가 지난 10월 설립한 가상화폐거래소다. 두나무는 업비트를 출범시킬 때부터 기존 국내 거래소가 10여 개에 한정된 가상화폐만 취급하는 점이 약점이라고 판단, 이 부분을 파고들었다. 두나무는 미국 가상화폐거래소 비트렉스와 손잡고 국내에 비교적 덜 알려진 가상화폐를 소개했다. 기존엔 국내 거래소에서 다루지 않는 가상화폐를 거래하려면 비트렉스, 비트파이넥스 등 해외 거래소로 비트코인을 송금해 투자해야 했다.

인터넷과 모바일에서 가상화폐를 거래하기 편하도록 시스템을 구축한 것도 업비트의 흥행 요인으로 꼽힌다. 업비트는 일반 거래소와 달리 홈페이지, 모바일 앱(응용프로그램) 등 모든 플랫폼에서 기본적인 거래 외에도 실시간 차트, 체결 내용, 호가, 수익률 등 편의 서비스를 제공하고 있다. 카카오톡 아이디로 손쉽게 가입할 수 있다는 점도 빠른 성장 요인으로알려졌다.

두나무는 지난 21일 이석우 전 카카오 공동대표를 신규 대표로 영입하기도 했다. 카카오톡을 성공시킨 이 대표는 카카오와의 협력을 통해 가상화폐를 이용한 새로운 비즈니스를 선보인다는 계획이다.

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◆접속 장애 문제는 해결해야

다만 업비트의 빠른 성장을 우려하는 목소리도 나온다. 업비트가 빠르게 늘어나는 회원 수에 맞춰 서버 확보나 보안 등 인프라를 구축하기 어렵다는 지적이다. 업비트에 따르면 거래소 회원 수는 120만 명에 달한다. 하루 평균 이용자는 100만 명 수준이며 동시접속자도 30만 명을 기록하고 있다.

한 가상화폐 거래자는 “가상화폐 시세가 하루에도 급등락을 반복하는데 접속이 안 되면 피해를 볼 수밖에 없다”며 “이틀에 한 번꼴로 접속이 원활하지 않아 업비트 사용을 포기했다”고 토로했다.

업비트가 빗썸, 코인원, 코빗 등 14개 거래소가 공동으로 발표한 자율규제안에 참여하지 않은 점도 거래자들을 불안하게 하고 있다. 자율규제안에는 현금 예치금 100%를 금융회사에 따로 보관하고 실명이 확인된 1인 1계좌 거래시스템을 구축한다는 내용이 포함됐다. 업계의 다른 관계자는 “업비트는 내부적으로 목표로 정한 수준까지 성장하기 전에는 자율규제안에 참여할 의사가 없는 것으로 알려졌다”다양한 화폐 거래 고 말했다.

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시가총액 2위의 이더리움 외에도 수많은 암호화폐 난립
이들 암호화폐는 믿을 수 있는 자산일까?

[문화뉴스 김종민 기자] 얼마 전까지 등락을 거듭하던 비트코인의 신화가 이어지고 있다. 비트코인은 31일 기준 1비트코인이 7천만원의 가격을 상회하며 강세를 이어가고 있다.

'비트코인 붐'뿐만이 아니다. 비트코인으로 대표되는 암호화폐 전체 시장에 유입되는 현금 규모도 커졌다. 국내 암호화폐 거래소인 업비트에서는 암호화폐 시장의 시가총액을 나타내는 지표인 '업비트 인덱스'를 제시하는데, 지난해 말과 비교해 세 배 이상 오른 수치다.

이 지표에는 물론 전체 코인 시장규모의 70%를 차지하는 비트코인의 가격이 많이 반영됐지만, 나머지 30%의 암호화폐의 개수도 수십에 이른다.

비트코인 외의 이들 암호화폐는 왜 이렇게 많이, 또 어떻게 생긴 것일까?

31일 7천만원대 돌파, 사진=업비트 캡처

■ 비트코인=암호화폐와 블록체인의 한 종류

암호화폐와 블록체인이 생기는 이유는 한 마디로 '신뢰도' 때문이다. 비트코인을 예로 들어보자.

거래가 성립하기 위해서는 거래를 보증해 줄 사람이 필요하다. 특히 IT 환경처럼 기술 기반으로 거래가 진행되는 오늘날에는 더더욱 그 역할이 중요하다. 내가 타인의 통장에 금전을 보냈더라도, '금전을 보냈다'라는 정보를 보증해주지 않으면 돈만 날린 셈이 될 수 있기 때문이다. 이러한 정보를 보증해주는 것은 전통적인 기관, 은행이 담당했다.

블록체인은 중앙 집권적인 인증 방식을 탈피한 신기술이다. '암호화 기술'과 컴퓨터 공학적 방법인 '작업 증명'을 사용한다. 암호화 기술을 이용해 거래의 보안을 담당하고, 많은 '채굴꾼'들이 고성능 컴퓨터 알고리즘 연산으로 문제를 풀어(자격을 증명하고) 타당한 거래를 보증한다. 핵심은 '암호화 기술'과 '거래 증명 알고리즘'이다.

전통 시스템과 블록체인의 비교, 사진=마이크로소프트

암호화폐는 일종의 보상이다. 신뢰도를 보증해주는 블록체인 생태계의 참여자들인 '채굴꾼'들에게 참여한 대가를 지급하는 다양한 화폐 거래 일종의 '지분 나눔'이다.

가장 흥하고 있는 비트코인이 바로 위와 같은 방식을 택한다. '금전 거래' 정보를 어떤 중앙 기관의 인증이 없이도 보증할 수 있다. 많은 참여자들이 그것을 대신해준다. 이렇게 얻은 신뢰도는 그 자체로 강한 보안 생태계가 된다. 이 생태계에 참여할 수 있다는 자격, 지분은 비트코인이다.

■ 비트코인 외의 암호화폐가 생기는 이유

그렇지만 세상에는 거래 정보 외에도 '보증'이 필요한 중요한 정보가 많다. 또 암호화와 보증을 위해 각자 다른 기술이나 규약을 택할 수도 있다. 그렇기 때문에 많은 암호화폐들이 생기게 된다. 그리고 암호화폐의 가치는 어떤 정보를 보증하느냐, 얼마나 잘 보증하느냐의 문제로 귀결된다.

여기까지만 봐서는 암호화폐가 게임 머니와 다를 것이 없어보인다. 게임에 있어서 우선 중요한 것은 게임 콘텐츠다. 이는 블록체인에서 보증하고자하는 정보에 대응된다. 게임 회사가 게임 참여자들에게 게임 머니를 제공하듯, 블록체인 생태계의 참여자들에게 코인 보상이 주어진다.

게임 콘텐츠가 좋을수록, 게임사가 게임 운영을 잘 할수록 게임 머니의 가치는 커지고 현실에서도 거래된다. 마찬가지로 블록체인이 보증하고자 하는 정보가 중요할수록, 블록체인 참여자가 많아 보증이 원활하게 이뤄질수록 해당 암호화폐의 가치는 높아진다.

다양한 암호화폐, 사진=업비트 캡처

믿을만한 배급사가 게임사를 인수해서 운영한다면, 상승에 대한 기대감이 커지고 게임 머니의 가격도 뛸 것이다. 마찬가지다. 블록체인을 운영하고 암호화폐를 지급하는 회사나 조직이 흥하게 되면 다른 대기업 등의 지원이나 투자를 받기도 한다.

아예 기업에서 체계적으로 블록체인 플랫폼을 도입하고 암호화폐를 만드는 경우가 있는데, 한국 거래소에서는 살 수 없는 '네이버'의 코인 '라인 링크' 등이 그 예시다. 이렇게 기업의 관심을 받은 암호화폐들은 금방 가격이 치솟곤 한다.

비트코인 외의 대표적인 암호화폐는 시가총액 2위인 이더리움(Ethereum)이다. 비트코인은 거래나 결제 정보를 보증하는데, 이더리움은 다양한 앱들의 투명성을 보증한다.

이더리움은 보안과 범용성을 장점으로 내세운다. 이메일, 계약서, SNS 등 보안이 중요한 다양한 앱들과 호환이 될 수 있도록 정보를 보증한다. 이더리움은 '분산 애플리케이션'이라고 불리는 생태계를 조성하는데, 개발자들은 이 플랫폼 내에서 규약에 따른 앱을 만들 수 있다.

다른 암호화폐로는 기상 정보를 보증하는 '옵저버'라는 코인도 있다. 중앙 기관에서 정보를 수집-관측해서 슈퍼 컴퓨터로 정보를 제공하는 방식이 아닌, 개개인의 참여자들이 각자의 위치에서 기상 정보를 제공한다. 참여자들은 기상 정보를 보증한 대가로 옵저버 코인을 지급받는다. 생성된 정보는 금융, 투자, 보험, 유통 등의 기상 데이터로 활용된다.

사진=옵저버 홈페이지 캡처

■ 암호화폐를 현금과 바꿔서 거래할 수 있는 이유, 코인 공개(ICO)

아무리 탁월한 정보를 보증하는 플랫폼이라고 해도, 그 플랫폼을 내가 갖고 있어야 내 재산이다.

암호화폐 거래소가 없을 때는 그 플랫폼에 대한 지분을 구매하기 위해 직접 플랫폼의 당사자와 만나서 거래를 체결해야만 했다. 그러나 거래소가 생기면서 거래소에서 사람들은 암호화폐를 구매할 수 있게 됐다.

유명 개발자들이 개발한 플랫폼들은 거래소에 등록하기 위해 코인을 추가 발행하고 투자자를 모집하면 금방 가격이 치솟는다. 일종의 크라우드 펀딩과도 유사한 형태다.

문제는 도덕적 해이가 발생할 수 있다는 점이다. 게임을 다시 예시로 들어보자. 게임 머니의 가치가 올라가는 것은 근본적으로 그 게임이 좋은 콘텐츠로 흥했을 때다. 그런데 사람들이 게임 머니를 이용한 단타 매매에 몰려서, 게임 머니 가격만 치솟을 수도 있다.

이 때를 이용해 블록체인 운영자들이 암호화폐를 추가로 발행하기만 하면, 단타 매매를 노린 구매자들이 금방 현금으로 구매하게 된다. 코인을 발행하기만 하면 활장에서는 돈이 된다. 운영진 측에서는 소위 '돈 복사'가 가능한 셈이다.

사진=SNS 캡처

실제로 블록체인 생태계를 유지하고 발전시키기보다, 암호화폐를 추가 발행해서 단기적인 이익을 취하거나, 암호화폐 투자자를 공개적으로 모집하는 과정에서 현금을 챙겨 도망간 사건도 자주 있었다. 증권 시장에서 기업 공개를 하는 경우 정부와 금융 감독 기관의 무거운 규제를 통해서 엄격한 절차를 밟아야 하지만, 블록체인 생태계는 상호 감시나 의무 규약이 전부라 약점이 많다.

따라서 암호화폐 거래소와 블록체인 생태계의 역할은 이들 '사기꾼'을 식별하고, 그 가치를 다양한 화폐 거래 증명할 수 있는 암호화폐를 상장하는 것이다. 전문가들은 단기적 투기 수단으로서 암호화폐가 거래되는 것을 넘어 진정 플랫폼 내의 '자산'으로 인정 받기 위해서 이들 거래소의 감독과 견제 기능이 잘 작동해야 한다고 주장한다.

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KDI 경제정보센터

화폐는 물물교환경제에서 발생하는 여러 가지 거래비용을 절감하는 수단으로 등장하였다. 물물교환경제에서 거래가 이루어지려면, 먼저 판매자(seller)가 내놓은 물건을 구매자(buyer)가 원하는 동시에 구매자도 판매자가 원하는 물건을 가지고 있어야 한다. 즉, 물물교환은 욕망의 이중적 일치(double coincidence of wants)를 보장하는 거래상대를 찾아야 하는 어려움이 있다.


| 거래가 어려운 상황에서 교환이 가능해지는 매개체, 화폐

하지만 화폐경제에서는 그저 자신이 생산한 물품을 화폐와 교환하고, 여기서 받은 화폐로 원하는 물품을 구매할 수 있다. 즉, 욕망의 이중적 일치가 충족되는 상대방을 찾는데 드는 막대한 거래비용을 줄이거나 없앨 수 있으며, 단지 두 단계의 거래를 통해 원하는 교환을 할 수 있다.

한편 물물교환에서 판매자와 구매자 사이에 욕망의 이중적 일치가 있어도 판매자가 내놓은 재화의 질(quality)에 대해서 구매자가 잘 다양한 화폐 거래 모르고 있다면 거래가 쉽게 이루어지지 않을 것이다. 판매자는 정보의 비대칭성을 이용하여 가능한 한 적은 비용을 들여 생산한 가짜 또는 짝퉁(bad quality)을 구매자에게 속여 판매하려 할 것이고, 이러한 판매자의 경제적 유인을 인지하고 있는 구매자는 판매자로부터 짝퉁 구매 가능성을 우려하여 거래를 꺼릴 것이기 때문이다.

하지만 만약 모든 사람들이 그 질을 확인할 수 있는 물건을 화폐로 사용한다면 판매자는 자신이 생산한 양질의 물품을 구매자의 화폐와 교환하고, 여기서 받은 화폐로 자신이 원하는 다른 양질의 물품을 구매하면 된다. 즉, 판매자와 구매자 간 정보의 비대칭성에서 오는 거래비용을 줄이면서 화폐를 이용하여 원하는 교환을 할 수 있는 것이다.

이처럼 물물교환 시 판매자와 구매자 사이에 욕망의 이중적 불일치나 정보의 비대칭성 문제로 인해 거래가 이루어지기 어려운 상황에서 교환을 가능하게 할 수 있다는 점에서 화폐는 교환의 매개수단(medium of exchange)이 된다. 역사적으로 볼 때 화폐, 즉 교환의 매개물로 사용된 재화에는 돌, 조개껍질, 곡물, 금속 등이 있었다.


| 화폐를 교환수단으로 사용하기 위해 필요한 조건

그러나 어떤 실물이든지 모두 화폐로 사용되기에 알맞은 것은 아니다. 화폐로 사용되기 위해서는 상당한 정도의 내구성이 있고, 액수에 비해 크기가 작아서 운반에 편리해야 한다. 동시에 소액으로 세분될 수 있어 소액거래에도 편리해야 하고, 누구나 그것의 진위를 알아차릴 수 있어서 위조할 가능성이 적어야 한다. 이런 측면에서 금이나 은과 같은 금속은 조개껍질이나 다양한 화폐 거래 곡물보다 화폐가 되기에 훨씬 더 알맞은 재화라 볼 수 있다.

그런데 교환의 매개수단 기능을 제대로 발휘하려면 공급량이 너무 적어도 곤란하며, 또 그 공급량이 한꺼번에 과도하게 증가해도 문제가 될 수 있다. 예를 들어 한 때 금이 화폐로 많이 사용되었지만 그 공급이 충분하지 못하여 금의 사용을 줄여야 할 상황에 직면하게 되었다.

이러한 상품화폐의 문제를 해결하기 위하여 지폐와 주화가 사용되기 시작하였다. 지폐 · 주화는 금화 · 은화와 달리 상품으로서 내재적 가치(intrinsic value)는 없지만 상품화폐가 가지고 있는 장점뿐만 아니라 공급량이 필요에 따라서 얼마든지 증가할 수 있다는 장점이 있다. 또 상품화폐는 생산비가 상당히 높은 반면, 지폐와 주화의 생산비는 매우 낮다. 공급에 대한 적당한 통제가 없다면 공급량이 과다해져서 화폐가치가 하락할 우려가 있다. 이에 따라 지폐 · 주화의 생산은 점차 정부가 중앙은행을 통하여 독점적으로 관리하는 법정화폐(legal tender)가 되었다. 그러나 실제로 정부가 지폐발행을 관장하는 경우 지폐가 남발되어 심각한 물가 상승의 해악이 나타나기도 했다.

한편 경제가 발전하면서 거래량이 증가하고 거래 단위가 커짐에 따라 지폐 사용에도 여러 가지 불편함이 나타났다. 이에 은행의 요구불예금(demand deposits)에 기반을 둔 수표와 체크카드 같은 교환의 매개수단이 지폐 · 주화 사용의 불편을 완화해 주었다. 수표를 이용한 거래는 거액거래에 편리하고 도난의 우려가 적을 뿐만 아니라 거래 후 기록이 남는 이점이 있다. 이 밖에 어음 및 신용거래도 판매자와 구매자 간의 교환을 성립시킬 수 있다는 점에서 교환의 매개수단이라고 할 수 있다.


| 타 교환수단과 달리 채권 · 채무관계가 완전히 소멸되는 화폐

그러나 화폐 이외에 교환 매개수단의 경우 그것이 지불됨으로써 일반적으로 거래당사자 사이의 채권 · 채무관계가 완전히 소멸되는 것은 아니다. 예를 들어 요구불예금은 은행의 부채이므로 은행이 충분한 지불능력을 갖고 있을 때에만 수표에 의한 지불체계가 안정적으로 유지되기 때문이다.

19세기 후반부터 20세기 초까지 주기적으로 경제공황이 발생했을 때 은행이 대규모로 파산하고 화폐경제가 위협받았던 사실은 자본주의 경제에서 은행의 공신력이 가지는 중요성을 단적으로 보여준다. 어음도 비록 그것을 매개로 교환은 이루어졌다 하더라도 어음에서 약정한 금액을 약속된 날에 지급하기 전까지는 채권 · 채무관계가 완전히 소멸되는 것이 아니다.

따라서 은행예금과 어음은 일반적으로 교환의 매개수단은 될 수 있어도 완전한 지불수단(means of payment)은 아니다. 반면에 화폐(지폐 및 주화)는 그것이 거래에 사용될 때 채권 · 채무관계 자체도 소멸되므로 교환의 매개수단인 동시에 지불수단이 된다. 화폐 이외의 교환 매개수단은 일반적으로 불완전 계약이행(limited commitment)의 문제를 갖고 있기 때문에 지불수단은 되기 어려운 것이다.

오늘날 정보기술 등의 발달로 인해 물물교환에서 나타나는 판매자와 구매자 간 욕망의 이중적 불일치와 정보의 비대칭성 문제가 상당히 해소되었다고 해도 불완전 계약이행의 문제가 존재하는 한, 화폐는 교환의 매개수단 및 지불수단으로서 거래를 성사시키는데 필수적인 역할을 할 것이다.


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